USAA因法律改革降低保险成本，将退还近10亿美元给佛罗里达会员
**【编者按】在保险行业，法律诉讼成本一直是推高保费的关键因素。佛罗里达州通过2023年的侵权改革，大幅压缩了诉讼周期，遏制了过度索赔，使得法律费用从34.6亿美元暴跌至1.07亿美元。如今，美国保险公司USAA宣布将向当地车主返还近10亿美元，包括5亿美元的股息。这不仅是一次“省钱”行动，更是一场关于制度效率的实践：减少司法滥用，消费者才能真正受益。这则消息给我们带来的启示是，与其让保费被诉讼成本吞噬，不如从制度设计上寻找出路。以下为原文编译，细节未动，只求爆感十足。
美国全国广播公司财经频道独家报道，USAA宣布将向符合条件的佛罗里达州会员提供总计近10亿美元的节约和返还资金，其中包括5亿美元的股息。
这家保险公司将佛罗里达州的民事侵权改革归功于向投保人返还资金的关键原因。USAA表示，在佛罗里达州采取措施遏制长期被保险公司称为“司法体系滥用”行为后，其法律成本大幅下降。
2023年，佛罗里达州通过了侵权改革措施，将诉讼时效缩短至两年，取消了所谓的“幽灵损害赔偿”，并终止了一方律师费裁定条款。这些改革旨在减少过度诉讼的诱因，特别是在保险索赔领域。
自那以后，诉讼数量急剧下降。根据USAA引用的米利曼白皮书，汽车玻璃诉讼从2023年第二季度的约2.4万起降至2024年同期的约2600起。米利曼还指出，佛罗里达州在2009年至2022年期间，全国“核赔裁决”案件排名第二，但到2024年已跌至第十。
这一趋势同样体现在房屋保险领域。根据R街研究所的数据，改革通过前，全国76%的房屋保险诉讼来自佛罗里达州，尽管该州仅占全美房主的9%。数据显示，佛罗里达州新提起的房屋保险诉讼从2018年占全国总量的79.9%降至2023年的71.5%，2024年申请数量继续以两位数百分比下降。
佛罗里达州州长罗恩·德桑蒂斯办公室2025年的一份声明显示，从2023年到2024年，该州保险诉讼申请数量同比下降23%，并保持在2018年以前的水平以下。根据佛罗里达州保险监管局的报告，保险公司支付的法律辩护费用也大幅下降，从2023年创纪录的34.6亿美元降至2024年的1.07亿美元。
对于消费者来说，机制很简单：当诉讼成本上升时，保险公司往往通过提高保费来转嫁成本；当这些成本下降时，公司就有更多空间来降低费率、发放股息或将资金返还给投保人。
USAA表示，法律成本曾是保费上涨的主要推手。但这些成本正在缓解，市场状况也在趋于稳定。
该公司认为，这为降低费率和提供返利铺平了道路。
USAA总裁兼首席执行官胡安·C·安德拉德在给美国全国广播公司财经频道的一份声明中表示：“从费率下调到奖励计划再到直接返还，我们的目标是在保持会员所依赖的财务实力的同时，提供有意义、即时的救济。”
佛罗里达州的这个案例很可能会受到其他州保险公司、监管机构和立法者的密切关注。佐治亚州和路易斯安那州已在2025年通过了旨在遏制司法体系滥用、提高透明度以及使损害赔偿与实际成本更为匹配的侵权改革措施。据USAA透露，纽约州也在考虑类似的变革。
该公司引用的2月份一项研究发现，与未实施改革的情况相比，佛州的侵权改革使财产和意外伤害保险成本平均降低了14.5%。该研究还发现，更低的保险成本和改善的市场稳定性促使更多公司进入或重返佛州市场，扩大了消费者的选择和竞争。
更广泛的经济影响已超越了保费范畴。同一项研究估计，这些改革每年带来超过42亿美元的州生产总值，并支撑全州约29,370个工作岗位，包括乘数效应。研究还估计，佛州每年新增州税收收入约2.066亿美元，地方政府每年增收1.553亿美元。
侵权改革的支持者认为，佛罗里达州现在为消费者提供了一个切实的证据，证明减少过度诉讼可以降低保险成本。批评者则警告说，法律上的限制可能会使投保人在索赔受到争议时更难挑战保险公司。
目前，USAA将佛州的这一举措定位为更广泛全国性努力的一部分，旨在帮助军人家庭应对不断上涨的生活成本。该公司表示，预计到2026年，其约半数的保单持有人的半年期汽车保费将有所下降。
这家总部位于圣安东尼奥的金融服务公司，主要服务于军人、退伍军人及其家属。该公司表示，符合条件的佛州现有人保汽车保险客户预计将从6月15日开始收到股息。该公司称，平均支付额约为760美元，超过四分之一的合格会员将收到超过1000美元。
这笔5亿美元的股息将惠及约83万名在2023年至2025年间持有USAA汽车保单的会员。
此次股息发放是USAA一系列举措的一部分。该公司表示，从2025年12月到2026年7月，这些举措将向符合条件的佛州会员提供近10亿美元的价值。这包括2025年12月支付的1.6亿美元保险股息、2.5亿美元因两次汽车费率下调（使佛州汽车费率平均降低14%）而节省的费用，以及最新宣布的5亿美元股息。
汽车维修成本、天气灾害损失和通货膨胀仍然是整个保险行业的巨大压力。但USAA在佛州的股息发放，为保险公司和改革倡导者提供了一个具体的案例研究：当法律成本下降时，投保人就能看到实实在在的节省。
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