退休储蓄可作购房首付，但这招真的划算吗？
【编者按】在房价高企、房贷利率居高不下的今天，许多渴望拥有自己“小窝”的年轻人面临着一个艰难抉择：是否该动用养老钱来凑首付？这看似是解决燃眉之急的捷径，背后却可能隐藏着巨大的财务风险。从长远来看，提前支取养老金不仅可能面临高额税费，更会直接影响退休后的生活质量。如何在安家梦想与晚年保障之间找到平衡点？本文将深入解析动用养老金购房的利与弊，为你揭开这一决策背后的复杂考量，助你在人生重大财务抉择前，做出更明智的判断。
洛杉矶（美联社）——动用养老金来支付购房首付，这种诱惑难以抗拒，尤其是当你为凑够买房钱而焦头烂额时。但是，你真的应该这么做吗？
大多数401(k)和类似的个人退休账户（IRA）等养老储蓄计划，允许购房者提取或借用其“养老储备金”中的有限部分，用于支付购房尾款。然而，这其中可能涉及沉重的税务惩罚，以及其他短期和长期的财务影响，必须慎重考虑。
“规划才是关键所在，”个人理财网站Bankrate的金融分析师斯蒂芬·凯茨表示，“在迈出这一步之前，仔细计算数字，清楚地了解自己的财务承受和管理能力，将至关重要。”
多年的通货膨胀、高企的抵押贷款利率和飙升的房价，使得购房成为许多美国人面临的一大障碍。与此同时，标普500股票指数在2005年至2025年间仅有五年下跌，这助推了养老储蓄账户价值的增长。
根据富达投资公司的数据，截至12月31日，基于2480万个账户计算，其管理的401(k)平均账户余额为146，400美元，在十年间实现了高达66%的增长。而基于1890万个账户计算，IRA的平均账户余额在12月底达到137，095美元，自2015年底以来增长了51%。
尽管如此，许多储蓄者可能还需要等待一段时间，才能让他们的账户增长到足以支付购房首付的程度。根据Redfin的分析，去年12月美国购房的中位首付款为64，000美元。
相比之下，富达数据显示，截至12月31日，401(k)计划和IRA的中位账户余额分别为34，400美元和10，476美元。（中位数往往低于平均数，因为近期才加入养老储蓄计划的员工还没有时间积累余额。）
在拥有住房和为退休储蓄之间取得平衡
根据Realtor.com的分析，去年，一个典型的美国家庭需要七年时间才能攒够购房首付，虽然低于2022年12年的峰值，但仍大约是新冠疫情前所需时间的两倍。
根据全美房地产经纪人协会的数据，在2024年7月至2025年6月期间，约46%的购房者依靠储蓄来支付首付，其中包括59%的首次购房者。其他人则获得了亲友的经济帮助，或使用了遗产继承、出售股票或债券的收益。
然而，动用个人养老储蓄并不是一个受欢迎的选择。总计有6%的购房者和11%的首次购房者动用了他们的401(k)或养老金来支付首付，另有3%的人从IRA账户中提取了资金。
那些选择动用部分养老储蓄来购房的人，需要考虑这将对退休后的财务状况产生何种影响。
“很可能，从401(k)中取钱的人，将不得不比原计划更晚退休，特别是当他们提取了账户中相对较大的一部分时，”凯茨说。
了解你所在计划的规定和限制
大多数401(k)计划允许参与者为购买主要居所申请贷款，但可能有不同的要求，例如对还款期限的规定。
美国国税局也有管理401(k)计划的规则。该机构将贷款额度限制在借款人既得账户余额的50%或50，000美元，以较低者为准。
如果计划发起人允许，账户余额低于10，000美元的储蓄者可以借出全部金额。
其他需要考虑的因素
在动用养老储蓄申请贷款之前，请权衡利弊。
借出的资金需要偿还，因此除了拥有住房带来的成本——抵押贷款还款、房屋保险、税费等——之外，你还必须为这笔还款做预算。
然而，401(k)贷款的最大风险在于，如果你在还清贷款前失业了会发生什么。
在这种情况下，未偿还的余额将变为一笔分配款，借款人必须将其作为应税收入申报。除非借款人年满59岁零六个月，否则还需额外缴纳10%的税款。
而且，如果这还不够“痛”的话，你的养老储蓄还会因为贷款无法偿还而受到打击。
困难提取选项
美国国税局允许401(k)储蓄者进行所谓的“困难提取”，以帮助他们支付特定的财务需求，例如医疗或丧葬费用、学费以及购买主要居所。
这不是贷款，因此你无需偿还，但它会损害你的养老储蓄。而且，如果你距离60岁生日还有超过六个月的时间，你将面临10%的税务罚款，这笔资金还需作为常规收入纳税。
“在可用的两个选项——贷款或困难提取——中，贷款是更可取的选项，因为你是向自己借钱，并且会连本带息偿还给自己，”凯茨说。
那么IRA呢？
IRA的运作方式与401(k)计划不同。它们不允许贷款，但允许储蓄者提取最多10，000美元而无需缴纳10%的税务罚款，即使他们年龄低于59岁半，只要资金用于购房且储蓄者是首次购房者。
与401(k)提取一样，人们必须权衡动用这笔资金的好处与对其退休后生活资金来源的影响。
无论何种类型的退休计划，有购房打算的人都应在做出任何决定前，咨询理财规划师及其退休计划发起人。
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