全国新增退休储蓄计划，夏威夷即将加入！
费城即将推出全美首个由市政府资助的退休计划，专门针对那些雇主不提供退休福利的劳动者。
周二，选民通过修改城市宪章，批准了市议会的”费城储蓄”计划。此举将要求不提供退休福利的雇主，为员工注册该新计划。除非员工选择退出，否则他们工资中的一小部分将转入个人退休账户。
“这对费城来说可是一件大事，”民主党市长谢雷尔·帕克在今年早些时候签署该计划的法案时表示。
支持者称，该计划有助于应对可负担性问题，提升金融素养，并帮助家庭积累跨代财富。支持者包括美国退休人员协会、大费城商会及皮尤慈善信托基金会。
费城将成为唯一运营自动退休计划的城市，但加入这一行列的州越来越多。超过5000万美国人没有通过工作获得退休计划。
新计划要求大多数不提供退休福利的雇主为员工设置工资扣除，但不要求雇主提供匹配缴款。员工会自动注册个人退休账户，但可以选择退出。研究表明，将投资设为默认选项——即允许人们选择退出而非主动选择加入——能显著提高参与率。
支持者表示，这些自动计划让更多人更容易开始积累养老储备金。随着更多人参与，各州预计最终将通过减少社会服务支出来节省开支。一些商业利益团体反对强制加入州计划的法令，称其是负担，并质疑其有效性。
根据乔治城大学退休计划倡议中心的追踪数据，在15个已实施计划的州，超过120万劳动者通过州资助计划共为退休储蓄了30亿美元。预计未来几年至少还有两个州将推出计划，其他州也在考虑中。
自2017年俄勒冈州推出首个州计划以来，全美通过州自动个人退休账户积累的总储蓄额加速增长：2023年达到第一个10亿美元花了六年时间，但此后仅用18个月就在2024年达到了20亿美元大关。
“看到这些州计划正在推动变革，令人振奋，”该中心执行主任安吉拉·安东内利说。
这些计划通常由州财务官和指定委员会监督。私营承包商管理投资基金，基金的波动取决于金融市场。
尽管费城的举措凸显了人们对这些计划日益增长的兴趣，但由于实施成本，尚不清楚其他城市可能会效仿。安东内利表示，包括特拉华州、罗德岛州和佛蒙特州在内的较小州，已选择退休计划合作而非单干。
“费城将成为其他城市的试验案例，”她说。
上个月，总统唐纳德·特朗普签署了一项行政命令，为没有雇主资助计划的劳动者创建另一种退休储蓄方式。它呼吁建立一个新网站TrumpIRA.gov，劳动者可以在该网站上研究和注册个人退休账户，部分低收入者有资格获得联邦政府的匹配缴款。
安东内利表示，白宫的关注证实了各州在这个问题上的领导力。
“美国总统对此的关注，只会让更多州对开始采用这些计划产生更大兴趣，”她说。
通过创建自动个人退休账户计划，各州可以帮助更多中低收入劳动者获得最高1000美元（个人）和2000美元（已婚夫妇）的联邦匹配资金，该匹配将于明年开始。这项匹配由国会在2022年设立，将以联邦税收抵免的形式，由美国财政部直接存入退休账户。
州级辩论
今年，州议员继续辩论自动个人退休账户计划的创建或扩展。
今年，明尼苏达州推出了自动个人退休账户计划，旨在覆盖所有拥有五名或以上员工的雇主中的劳动者。夏威夷州的计划定于今年启动，华盛顿州将于明年开始实施。
到目前为止，创建自动个人退休账户计划的州大多是自由派州。一些保守派州，包括密苏里州和犹他州，已设立自愿计划来帮助小雇主找到退休计划。
在政治分歧严重的宾夕法尼亚州，创建自动个人退休账户计划的立法在去年从民主党控制的州众议院通过后仍停滞不前，尚未在共和党控制的参议院获得投票。
“这是在伤口上贴创可贴，”全国独立企业联合会宾夕法尼亚分会州主任格雷格·莫兰德说。”我们都同意人们没有为退休储蓄足够的钱。但看着数据，这不是解决办法。”
代表着宾夕法尼亚州约13200家小企业的全国独立企业联合会分会反对该立法，认为这会给必须为员工注册计划的小企业带来过大负担。
莫兰德引用选择退出自动个人退休账户的员工数量，作为工人不需要这些计划的证据。乔治城大学的追踪显示，加州约35%的参与者选择退出该州计划，而伊利诺伊州的退出率超过37%。
自2017年以来，工人已从州自动个人退休账户计划中提取了超过10亿美元，莫兰德认为账户规模太小，无法提供有意义的退休收入。自2023年科罗拉多州计划启动以来，当地工人账户平均余额不到2000美元，而自2017年俄勒冈州计划启动以来，该州工人平均储蓄余额为3229美元。
“他们没有把这个当成真正的退休账户，”他说。
但支持者指出，许多参与者是经济中收入最低的劳动者，自动个人退休账户既提供当前的紧急储蓄，也作为未来社会保障收入的补充。
“我的看法是，这占了之前没有储蓄人口的60%或65%，”非营利组织两党政策中心的退休与劳动政策主任埃默森·斯普里克说。
“人们知道自己的工资去向。他们知道自己能负担什么，不能负担什么。如果他们现在负担不了储蓄，就会选择退出。”
斯普里克说，研究表明，州计划的创建导致更多雇主提供自己的退休计划。由于自动个人退休账户针对的是没有退休计划的人，提供养老金或401(k)的雇主不需要遵守州法令。
虽然任何人都可以投资私人个人退休账户或其他储蓄工具，但雇主资助计划通过自动从工资中扣除资金（通常伴有雇主匹配缴款）来鼓励储蓄。
“存在显著的准入差距，”他说。”这种准入差距集中在最小的雇主和平均工资最低的行业，导致退休时财务结果的真正不平等。”
周二，费城选民批准了一项投票问题，批准成立一个九人委员会来监督新的”费城储蓄”计划。
纽约市和西雅图都批准了自动个人退休账户计划，但这两个城市都没有实施，因为全州范围的计划率先推出。
帮助费城创建”费城储蓄”计划的皮尤慈善信托基金会退休储蓄项目主任约翰·斯科特表示，其他城市可能会效仿。
皮尤估计，该市将花费约100万美元的前期成本和约50万美元的年度管理费用。拥有至少一名员工、已运营至少两年且尚未提供退休福利的雇主必须参与。
“当你看到资产积累的轨迹时，它开始看起来像一条指数增长曲线，人们注意到了这一点，”他说。”所以，看到全国范围内出现更多兴趣和更多立法，并不令人惊讶。”
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Stateline记者罗比·塞凯拉对本文有贡献。本文由论坛新闻社发布。
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