62岁领社保引热议！专家警告：别冲动！
编者按： 关于何时申领社保退休金，是每个退休人员都要面对的重大财务决策。近期，社交媒体上流传着“62岁最早申领更划算”的说法，但专家指出，这种所谓的“盈亏平衡点”分析忽略了关键背景。社保不仅仅是计算收益，更是一种长寿保险，能防止你因储蓄耗尽而陷入困境。本文深入探讨了提前或延迟申领的利弊，揭示了单一数字背后的复杂因素。从生活预期、财务规划到配偶保障，再到幸福指数，每个维度都值得你深思。与其被简单公式误导，不如读懂专家的多维建议，让退休生活更有保障。以下为原文翻译与整理。
何时申领社保退休金，是退休人员面临的最大财务决策之一。
最近，一些社交媒体网红声称破解了这道选择题——但专家表示，他们所用的计算方式缺失了关键背景。
部分网红称，即便延迟申领会带来更高的月度金额，但若从最早年龄62岁就开始领取，累计总额可能更多。
这一说法基于“盈亏平衡点”年龄——即延迟申领所得的总收入超过提前申领的那个临界点。这个点通常在70多岁末或80岁出头。
美国社保管理局曾为退休受益人提供盈亏平衡分析。然而，由于内部以及外部利益相关者和研究人员的担忧——认为这种做法可能扭曲申领决策，社保局于2008年停止了这一服务。
非营利智库兰德公司随后在2011年发布的研究指出，盈亏平衡分析可能“非常强烈地”促使人们提前申领，而这会永久性地降低他们每月的支票金额。
为何“盈亏平衡”是错误框架
一个核心问题：没人知道自己的寿命，这让盈亏平衡分析变得不精确。而且，社保可视为长寿保险，能保障你在储蓄耗尽后仍有收入。
“我始终认为，用盈亏平衡分析来考虑何时申领社保退休金，本身就是错误框架，”杰森·菲希特纳说。他曾是社保局主管，该机构停止使用这一评估时他仍在职。
菲希特纳曾担任社保局代理副局长和首席经济学家等职务。他目前是非营利组织全国社会保险研究院的高级研究员，同时也是保险行业协会LIMRA旗下退休收入研究所的执行主任。
包括菲希特纳在内的专家表示，退休受益人在决定何时申领社保退休金时，应考虑其他因素，尤其是时机如何影响每月支票金额。
62岁申领可获得最低月度福利。若等待至全额退休年龄（通常根据出生年份在66至67岁），则可获得100%应得福利。等到70岁再申领，则能拿到最高金额——根据菲希特纳的说法，从62岁等到70岁，每月支票可增加77%。
“换一种角度，70岁前任何年龄申领都是一种惩罚，”菲希特纳说。
菲希特纳指出，虽然盈亏平衡框架可能让62岁申领的人暂时领先，但一旦超过他们个人的盈亏平衡年龄，余生都将落后。
以下是专家建议在决定申领时间时还应考虑的其他因素。
考虑你能活多久
“从‘我能活多久？’这个问题出发，准受益人会得到与‘我会活多久？’截然不同的答案，”乔·埃尔萨瑟说。他是一名注册财务规划师，也是社保申领软件公司Covisum的总裁。
同样，社保局在其宣传资料中写道：“退休可能比你想象的要长”，许多人将活得比平均寿命更久。
将整个财务计划纳入考量
根据埃尔萨瑟的说法，仅关注盈亏平衡分析，准社保受益人忽略了整体财务规划。
这包括收入对税收的影响，以及福利收入如何影响他们的余下投资组合，埃尔萨瑟说。
虽然有人提前申领社保是为了投资，但关键要记住：投资回报并不保证。然而，延迟申领社保的人，从全额退休年龄到70岁，每等一年就能获得8%的福利增长——这是一种很难在市场上复制的保证回报。
如有配偶，做好夫妻规划
如果夫妻中一人收入更高，“真的不应该用盈亏平衡点作为决策依据，”埃尔萨瑟说。
收入较高的一方在决定申领福利时，可能会考虑自己能活多久。但如果未能同时考虑配偶的寿命，一旦高收入者去世，可能会导致配偶的遗属福利大幅缩水，埃尔萨瑟表示。
考虑什么让你最快乐
尽管专家普遍认为等到70岁再申领社保退休金是最佳选择，但美国国家经济研究局2022年发布的研究发现，实际这样做的人只有大约10%。
2025年AARP的一项民调显示，越来越多的人提前申领，主要源于对社保财务前景的担忧——因为相关报告称其信托基金正在耗尽。
延迟申领并不容易，尤其是当收入或健康状况成为问题时。
然而，埃尔萨瑟说，他那些等到70岁才申领的客户是最快乐的——因为他们每月获得的福利金额更大。此外，他们也不怎么需要担心市场波动影响收入。
“投资组合的压力小太多了，”埃尔萨瑟说。
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