提高退休储蓄有一项被忽视的好处
【编者按】
在这个消费主义盛行的时代，我们总以为财富自由需要靠“赚更多”来实现。但这篇来自CNBC的深度分析，却揭示了储蓄率被严重低估的另一重力量——它不只是积累财富的加速器，更是调整生活成本的隐形阀门。当你存的钱越多，你需要的退休金反而越少，甚至可能提前十年退休。这不是魔法，而是数学。文章通过对比两个年收入25万美元但储蓄率不同的家庭，用冰冷的数字说出了一个温暖的事实：存款率才是决定你退休年龄的真正变量。下面，我们来看看这份改变退休规划的底层逻辑，或许会让你重新审视自己的存钱计划。
说句废话：提高储蓄率是改善家庭退休前景的最佳途径之一。这样做能增加你在晚年可动用的财务储备金。
但理财顾问指出，储蓄更多收入还有一个常被忽略的好处——它同时会倒逼家庭减少开支，从而降低退休后维持生活所需的总金额。这甚至可能帮你提前达到财务自由退休的年龄。
“高储蓄率不仅能更快积累投资组合，还能降低你的退休所需金额。”宾夕法尼亚州多伊尔斯敦理财咨询公司Opulus联合创始人弗兰·沃尔什在近期一篇文章中写道。
“因为如果你习惯了更少的花销，维持那种生活所需的资金自然也更少。”他写道。
“大多数人低估了它的作用”
沃尔什用一个例子来说明这一概念。
假设有两个家庭：每个家庭年收入25万美元，从35岁开始储蓄，年投资回报率假定为8%。
家庭A每年储蓄10%，即2.5万美元。家庭B每年储蓄30%，即7.5万美元。
接下来，我们用所谓的“25倍法则”来确定这两个家庭的储蓄目标。这个框架通过家庭年支出乘以25来估算所需的充足退休金。
根据25倍法则，储蓄较少且年支出22.5万美元的家庭A，需要约560万美元的退休金来维持其生活方式。
而储蓄较多且年支出17.5万美元的家庭B，则需要约440万美元。
沃尔什写道，结果就是“终点线”——即退休年龄——的降低。
根据他的预测，前者可能要到73岁才能退休，而后者在57岁就能退休。
沃尔什指出，这个计算没有考虑社会保障、养老金收入、税收、通货膨胀或投资费用等因素，这些都会影响实际结果。
“但方向性结论是成立的：储蓄率在发挥的作用，远超大多数人的认知。”他写道。
多少储蓄率才算好？
存多少钱的问题一直让许多家庭头疼。
家庭的储蓄率往往是主观的，受到期望退休年龄、其他财务目标以及某些不可知因素（比如寿命长短）的影响。
但存在一些经验法则可以作为大致的起点。
例如，一些理财规划师推荐所谓的“50-30-20规则”来制定支出和储蓄预算。
这三个数字指的是税后收入分配给生活不同领域的比例：一半的工资用于食物和住房等必需品；30%用于娱乐和旅行等可自由支配支出；20%用于储蓄和偿还债务。
沃尔什建议至少储蓄收入的20%。
“如果你能坚持10年、20年、30年，你的财务状况会非常好。”他在接受CNBC采访时表示。
通常，家庭可能一开始存够了退休金，但随着时间的推移，会因“生活方式通胀”而无意识地落后。
换句话说，理财顾问表示，人们加薪后会在更大的房子、更豪华的车等东西上增加支出——但没有同时提高储蓄率。
例如，一个年收入10万美元、每年投资2万美元的退休储蓄者，储蓄率是20%。如果他的薪水增长到11万美元，而2万美元的储蓄额不变，储蓄率就降到了约18%；当薪水达到15万美元时，储蓄率就只有13%。
如何削减支出
理财顾问表示，年轻储蓄者尽早养成习惯要容易得多，这样他们就不会过分习惯于那些几十年后更难改变的消费模式。
洛杉矶Primeros Financial创始人、注册理财规划师乌齐尔·戈麦斯表示，想要削减开支的人应该循序渐进，而不是做出可能不可持续的巨大改变。
“这必须是你实际上能做到的、非常现实的事情。”戈麦斯说，他也是CNBC理财顾问委员会的成员。
“这就像节食：你想逐步进行，而不是一次性完成，”他说，“当你减肥时，要慢慢来，稳扎稳打，这样你的身体才能适应新的饮食方式。”
从小处着手、循序渐进地削减，有助于人们长期坚持新计划。
例如，戈麦斯说，他有客户每月在亚马逊上花费500美元。与其一下子降到每月100美元，不如先降到400美元。
外出就餐（包括外卖）和购物是戈麦斯通常看到人们有削减空间的两种类别。
“对于储蓄率应该是多少，没有统一的正确答案，”沃尔什写道，“重要的是要有意识——提前设定，而不是其它花销后剩下的零头。”
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