不到50岁？国家养老金与你无缘
编者按：当外星人入侵还停留在科幻电影里，一场真正的危机已悄然逼近——我们的养老金体系正面临崩塌。上周英格兰银行被警告要为”外星生命引发的金融危机”做准备，但现实比科幻更残酷：英国正从年轻国度滑向老龄化深渊，国家养老金犹如一场注定破裂的庞氏骗局。三锁政策像火炬般点燃了导火索，而私人养老金的缺口正在吞噬年轻人的未来。这不是遥远的预言，而是正在发生的现实：每三个英国人里就有一个面临至少10万英镑的养老缺口。当我们还在争论外星威胁时，一场关乎每个人晚年尊严的战役已经打响。
上周，英格兰银行接到警告，要求为可能因发现外星生命而引发的金融危机做好准备。但真正令人担忧的并非外星人，而是我们自己。
一个世纪前，我们所知的国家养老金制度诞生。雇主和员工的税款被用来向达到退休年龄的老年人发放福利。没有经济状况调查，这项全民福利消除了申领救济的污名。它曾取得巨大成功。但它可能撑不过下一个百年。
称之为”养老金”一直是错误的。它就像其他福利一样来自当前的税收。从未有过累积或投入的投资池。国家养老金的运作更像一场庞氏骗局。而一旦英国的出生率开始下降，这个骗局就注定了失败。一个年轻的国家已变成老年人的国度。仅仅50年前，每名养老金领取者对应约四名工作年龄的英国人；现在接近3.6人——预计到207年将降至约2.5人。他们将无法缴纳足够的税款来维持这项福利以目前的形式存在。
如果说国家养老金的庞氏骗局本质提供了煤油，那么三锁政策就是点燃这一切的火炬。保证每年按通胀率、平均收入增长或2.5%中最高者增加养老金，这是自由民主党在2010年大选时的宣言承诺，一年后被戴维·卡梅伦采纳为联合政府政策。结果证明是灾难性的。
英国的税收和支出监督机构预算责任办公室表示，该政策的成本已是最初预期的三倍——到本十年末预计将达到每年155亿英镑。结果是，虽然我们过去一年一直在辩论残疾和疾病福利，但国家最大的福利却相对被忽视了。事实上，国家养老金非常昂贵，占公共支出的10%以上，是仅次于国民医疗服务体系的第二大支出。
每当这些残酷的事实被指出时，英国最强大的游说团体——养老金领取者——就会齐声高歌。我们一辈子都在缴费。当然，答案是：你们什么都没缴进去。但他们的第二个说法——尽管成本不可持续，但英国的国家养老金是发达国家中最不慷慨的之一——实际上是对的。
对此的反驳应该是，我们的私人养老金体系比大多数国家更好。自动加入计划大幅提高了工作场所养老金的参与率：从15年前私营部门雇员的大约42%提高到现在的86%左右。但这仍然不够。
任何还有几十年工作寿命的读者都可以确信，不会以目前的形式获得国家养老金。不仅三锁政策必须取消，而且随着预期寿命延长（老实说，即使不延长），提高退休年龄是不可避免的，可能还需要某种形式的经济状况调查。因此，私人养老金必须足以提供舒适的退休生活。问题是，看起来它们做不到。
继承统治——即只有那些在”父母银行”有健康账户的人才有希望登上住房阶梯——是一个众所周知的现象。但表示需要父母帮助买房的年轻人比例（20%）同样表示需要同样的遗产来养老。
难怪，当人们养老所需资金与实际储蓄之间的缺口证据不断增长时。行业研究表明，多达三分之一的人已经存在至少10万英镑的缺口。考虑到政府的模型认为我们中43%的人储蓄不足，许多人可能永远无法填补这个缺口。在本世纪中叶之前，我们可能会陷入退休危机。
这将意味着在国家福利体系被许多人认为变得不合适的时候，对其依赖反而增加。更糟糕的是，可能导致这个国家好不容易消除的养老金领取者贫困问题卷土重来。
21世纪初，养老金领取者夫妇的平均可支配收入大致相当于有子女的夫妇。根据决议基金会的数据，现在高出约5000英镑，到2030年这一差距可能扩大到7000英镑。
人口现实不容忽视。我们应该废除规划法并激励房屋建设，并尽一切努力鼓励生育。但很难想象，即使在一个完美的世界里，我们如何开始生育足够的孩子来支撑人口金字塔的基础。用移民劳动力充斥经济在政治上不可行，而且在经济上可能也不可取，因此我们必须接受英国的未来是人口老龄化，劳动力越来越小来养活他们。
这并不意味着街上会有成群结队的贫困养老金领取者。医疗和护理技术的进步意味着这些人将得到照顾，但必须支付这些护理费用。这就是为什么我们的私人养老金表现良好更为重要。但在许多情况下，它们就是不行。
一些固定收益计划——在许多行业中很常见——在过去几年的表现比现金储蓄账户还差。自金融危机以来，几乎完全规避风险的态度只增不减。这对错过重大收益的养老金领取者不利，而整个经济也错过了养老基金的投资火力。
雷切尔·里夫斯希望改变这一点。在去年的市长官邸演讲中，这位财政大臣鼓励基金进行风险更高的投资——尽管放弃了强制这些投资于英国公司的计划。考虑到英国股票历史上表现不佳，这是一个明智的决定。
对一些人来说，这些可能都不够。你可以对国家养老金进行经济状况调查，提高年龄门槛，取消保障措施，强迫人们更努力地储蓄——但数字可能仍然对不上。学者们开始怀疑，退休是否会证明是一个持续百年的异常现象，而不是既定的人生事实。
一位在工厂度过职业生涯的苏格兰老年朋友曾告诉我，他的大多数同事在停止工作后一年内就去世了。现在，那样的未来感觉并不那么陌生了。
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