工龄越长≠养老越稳！最新调查：2025年退休者中46%提前离场，你的退休计划可能是个坑
编者按：今天，我们带来一篇来自美国权威调研机构EBRI的最新调查，它像一记警钟，敲醒了无数人关于退休的“美梦”。数据显示，近半数美国人退休时间早于预期，而其中的76%并非自愿，而是被健康、裁员、家人照护等“黑天鹅”事件所迫。你以为“多干几年”就能攒够养老金？现实却可能没有这个选项。这篇文章不仅揭示了提前退休的残酷真相，还给出了实用的“Plan B”——从减债到储蓄，再到保险规划。无论你是职场新人还是临近退休，读懂这份报告，就是在给自己的未来上一道保险。以下是正文：
财务专家表示，延长工作年限是弥补退休储蓄缺口的最佳方式之一。
但这一策略存在一个大问题：没有人能保证你可以一直工作下去。
根据智库员工福利研究所（EBRI）于4月21日发布的年度退休信心调查，2025年退休的人群中，近一半（46%）的人实际退休时间早于预期。
专家指出，绝大多数人提前退休是由于无法预见的因素，包括健康问题、裁员，或需要照顾亲人。
这些“意外球”可能会打乱人们的退休计划。
EBRI智库财富福利研究总监克雷格·科普兰在一封电子邮件中写道：“比预期更早退休的人最终可能面临比想象中糟糕得多的退休生活，他们可能需要依赖他人、大幅改变生活方式，如果有配偶，还会影响配偶的退休规划。”
EBRI在1月份对2544名25岁及以上的美国人进行了调查，其中包括1007名在职人员、1045名退休人员，以及492名照护者样本。
为什么延迟退休对能坚持的人有效
延迟退休可以带来一系列积极的财务影响：这些人无需动用储蓄，因为定期有薪水入账。他们有更多时间积累储蓄并让资产增值，同时还可以推迟申领社保福利，确保余生中获得更高的月度支付。
但提前退休则可能产生相反效果，尤其是当这种提前并非自愿时。
科普兰表示，人们“始终”会比计划更早退休。
根据EBRI数据，自20世纪90年代末以来，每年退休的人群中大约有40%至50%的人表示他们退休时间早于预期。
盖洛普的一项调查也发现，退休期望与现实之间存在持续差距。最新调查显示，2022年平均受访者预计退休年龄为66岁，而当年实际平均退休年龄为61岁。
导致人们提前退休的原因
EBRI数据显示，2025年提前退休的案例中，76%是由个人无法控制的因素造成的。这些因素包括健康问题和残疾，以及公司变动如裁员、关闭或重组。
智库城市研究所2018年发表的一篇论文指出，50岁出头的全职员工中，超过一半（56%）因裁员等情形而被迫在准备好退休前离职。研究人员分析了1998年至2014年的数据。
科普兰写道：“这可能导致工人毫无准备，因为他们原以为还能再工作5年甚至10年，但最终却提前下岗，并需要更早领取退休福利。这从根本上改变了退休方程式，让人们的选项极为有限，因为在健康事件后很难重返工作岗位，或者作为年长者很难找到一份全新的工作。”
制定备用计划
科普兰表示，在规划退休时，重要的是“有一个备用计划或一系列可能的结果——否则，面对突然的资金短缺，就没有多少好的补救办法。
他建议考虑两组数字：如果你需要比预期更早退休，你需要多少退休金；以及如果按计划退休，你需要多少资金。
亚特兰大金融咨询公司Collective Wealth Partners的首席执行官、认证理财规划师卡米拉·埃利奥特表示，临近退休的家庭可以采取以下措施，以替代或配合延长工作年限的策略：
减少债务。工作时清偿债务，可以为退休生活释放现金流。这包括还清信用卡、车贷、信用额度和抵押贷款。增加退休储蓄。一旦符合条件，充分利用补缴机会。2026年，50岁及以上的人可以额外向401(k)存入8000美元，并向个人退休账户多存1100美元。对于60至63岁的储户来说，401(k)的补缴额度更高：2026年可额外存入11250美元。购买必要的保险。在退休前获得并支付长期护理保险等保单，可以降低退休后的开支。
埃利奥特表示，必须比计划更早退休的人应考虑推迟申领社保福利，并采用“桥接策略”，即从退休账户或其他投资账户中提取资金来填补这段空白期。她是CNBC财务顾问委员会的成员。
埃利奥特说，最理想的情况是等到70岁再申领，这样可以最大化社保收入。或者，至少等到完全退休年龄，届时可以领取全额应得福利。完全退休年龄通常为66至67岁，具体取决于出生年份。
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