特朗普称46.5万美元退休金算“富裕”，真相是？
编者按：退休储蓄能否让人“变富”？特朗普新行政令引发的争议，背后不仅是数字游戏，更折射出美国中低收入群体在养老金积累中的真实困境。当465,000美元被描绘成“致富”目标时，财务顾问却泼来冷水——按3%通胀率，35年后这笔钱实际购买力不到20万美元，顶多算“体面收入”。本文用鲜活的专家反驳、量化计算和联邦数据，揭示了政策口号与民生现实间的鸿沟。我们不妨带着这样的问题阅读：储蓄习惯能否替代巨额财富本身？对于月存165美元的低薪阶层，坚持40年究竟有多难？这不仅是特朗普的数学题，更是全球老龄化社会共同的理财考题。
美国总统唐纳德·特朗普周四签署了一项行政令，旨在扩大退休账户的覆盖范围。他表示，如果年轻工人能够坚持定期储蓄，到65岁时，他们的退休账户将累积高达46.5万美元。
“换句话说，他们会变得富有，”特朗普在签署仪式上说道。
但财务顾问们对此说法提出了异议，称46.5万美元未必能让一个人在退休后称得上“富有”——特别是这笔储蓄可能需要在退休后支撑大约二三十年。
“这些账户确实有好处，但我不认为它们能让人变富，”认证理财规划师、Glassman财富服务公司创始人巴里·格拉斯曼在邮件中表示。
“虽然46.5万美元可以为一笔可观的退休金，但考虑3%的通胀率，30年后这笔钱相当于今天的不到20万美元，”CNBC财务顾问委员会成员格拉斯曼写道，“同样，这不是一笔小钱，但绝对算不上富有。”
根据资产管理和退休计划管理机构先锋集团的数据，截至2025年底，401(k)投资者的平均账户余额约为16.8万美元，中位数余额略高于4.4万美元。
而富达投资的数据显示，截至2025年底，传统IRA的平均余额约为13.7万美元。
为什么46.5万美元可能只是一份“微薄的退休工资”
特朗普的行政令旨在为无法通过401(k)或其他企业退休计划储蓄的工人提供退休储蓄途径。根据独立公共政策非营利组织皮尤慈善信托基金2025年的研究，美国约有5600万工人面临这种情况。
该行政令要求美国财政部在2027年1月1日前建立一个网站——TrumpIRA.gov，将工人与私营金融公司提供的“高质量、低成本IRA”连接起来。
“46.5万美元听起来很大一笔——对大多数家庭来说，绝对意义重大，”加州尔湾市Sun Group Wealth Partners联合创始人兼常务董事温妮·孙表示。
但她补充说，将这笔一次性款项转化为退休收入，看起来更像是一份“微薄的工资”，而不是让人惊呼“我发财了”的意外之财。
以4%规则为例。这个常被引用的指南告诉家庭，每年可以从退休储蓄中安全提取多少钱，持续一生。
拥有46.5万美元一次性储蓄的家庭，在退休第一年可以提取18,600美元，这笔钱每年会根据通胀调整。
换句话说，这笔养老金相当于每年约1.9万美元的退休收入。
此外，46.5万美元远低于普通人对“富有”的认知。
根据嘉信理财去年发布的一项调查，美国人平均认为需要230万美元的净资产才能被视为富有。受访者表示，至少需要83.9万美元才能感到“财务舒适”。
不过，一些财务顾问表示，在特朗普退休计划的语境中，“富有”可能更多是关于养成储蓄习惯，而非实际金额。
“有时‘财富’不在于过剩，”同时也是CNBC财务顾问委员会成员的孙说，“我认为这些计划真正的目的不是制造百万富翁，而是激发人们开始储蓄的灵感。所以更好的问题不是‘这算有钱吗？’，而是‘这比我们起点更好吗？’”
白宫发言人库什·德赛在邮件中表示，那些无法享受雇主资助退休计划的人群主要来自低收入群体，因此目前“几乎没为退休存下什么钱”。他说，46.5万美元的退休储蓄对这些工人而言可能“意味着天壤之别”。
特朗普退休计划瞄准低收入者
投资银行TD Cowen的政策分析师贾雷特·塞伯格在上周五的研究报告中写道，特朗普的计划显然“针对的是低收入工人”。
特朗普提出的46.5万美元财富预期也印证了这一点：它假设储蓄者每年都能获得联邦“储蓄者匹配”全额补贴，持续40年。
“储蓄者匹配”将于2027年生效，每人每年最高可获得1000美元，类似于针对低收入家庭的401(k)匹配。要获得全额补贴，个人调整后总收入不得超过每年20,500美元，同时还需在IRA中年存至少2000美元。已婚联合报税的家庭收入不得超过41,000美元才能获得全额匹配。
年收入在20,500美元至35,500美元之间的单一申报者可以获得部分匹配，而联合申报者收入不超过71,000美元也可获得部分匹配。
这个例子还假设一个25岁的年轻人每月存约165美元（即每年近2000美元），一直储蓄到65岁，年化回报率为6%。
根据白宫情况说明书，46.5万美元的总预测中有近15.5万美元来自“储蓄者匹配”补贴。
这些账户确实有优势，但我不认为它们能让人变富。——巴里·格拉斯曼，认证理财规划师，Glassman财富服务创始人
温妮·孙表示，假设投资者将资金投入一个与历史通胀调整后股票回报率相符的多元化股票组合，这个数字的计算是合理的。
然而，财务顾问们认为，从其他角度看，这个预期可能不现实。
例如，它假设家庭每年都能获得全额“储蓄者匹配”补贴——这意味着他们的年收入必须在40年的工作生涯中始终低于门槛，孙说。这一门槛每年会根据通胀调整。
财务顾问还指出，低收入者可能没有足够的收入灵活性或自由现金流来持续储蓄一辈子。
华盛顿特区Values Added Financial创始人扎克·托伊奇引用美国劳工统计局2024年发布的一份联邦分析来说明这一点。
该分析显示，2022年美国底层一半家庭的储蓄率为负。根据劳工统计局的论文，最底层10%的家庭支出是收入的两倍多。
“在特朗普的例子中，这个人40年里每年都需储蓄超过收入的10%”，CNBC财务顾问委员会成员托伊奇在邮件中写道。
“在收入低于2万美元的人群中，普通人根本不储蓄，反而在耗尽储蓄，”他写道，“而且这仅是一年。底层五分之一的人能存钱已经很不寻常，更别提连续40年每年都存钱了——那几乎不可能。”
为什么特朗普退休计划对某些人可能是“一大步”
一些财务专家表示，如果这位假设的低收入储蓄者真的能积累46.5万美元的养老金，那他们在退休后很可能会过得相对不错。
退休研究人员常用“收入替代率”来评估储蓄效果。换句话说，个人储蓄和社会保障等其他资金能替代退休前工资的多少比例？目标是让退休后大致维持退休前的生活水平。
一个年收入2万美元的人，如果能从401(k)和社会保障等渠道获得2万美元的退休收入，其收入替代率就是100%。虽然没有统一的“正确”比例，但一些专家建议至少替代70%。
财务专家说，这样的人相对于同龄人可能被视为“富有”，尽管在社会整体层面未必如此。
“如果（固定缴费）体系的目标是让工人有一条路来替代退休前的生活水平，那么这对帮助低收入工人实现这一目标将是重要一步，”美国金融服务学院财富管理教授、认证理财规划师迈克尔·芬克在邮件中写道。
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