美国人在债务和物价压力下“深陷”财务困境
【编者按】当油价飙破每加仑4美元、年通胀率逼近4%，美国人的钱包正在经历一场无声的“窒息”。最新数据显示，消费者债务已攀至历史高位，信用卡和车贷压得人喘不过气。但危机中也有转机——越来越多人在债务崩塌前主动求助，用债务管理计划成功翻身。从80岁老人还清4.5万美元，到专家拆解减息技巧，这篇深度分析揭示了普通人如何在高物价时代重建财务防线。本文基于美国国家信用咨询基金会最新报告，为你还原经济数据背后的真实故事，并附上实操锦囊，助你在通胀洪流中稳住钱包。
据美国汽车协会估算，目前油价远超每加仑4美元；劳工统计局数据则显示，年通胀率已接近4%。这些经济现状正加剧美国人的财务压力。
美国国家信用咨询基金会（NFCC）周三发布的季度金融压力预测报告指出，预计今年第二季度美国民众的经济压力将重新回升——此前第一季度曾略有回落。
该预测综合消费者咨询行为数据及更广泛的经济指标，以分析美国民众财务稳定性的趋势。压力指数从1到10分，10分代表最高压力水平。自2024年底以来，该评级始终维持在6.3分或以上，而疫后最低点曾在2021年跌至3.5分。截至今年6月的三个月预测值为：6.7分。
NFCC会员与媒体关系高级副总裁布鲁斯·麦克拉里表示，美国人“深陷财务压力”——这是物价上涨叠加信用卡和车贷消费债务创历史新高的结果。
这家为财务困境人群（尤其是债务管理问题）提供教育和解决方案的非营利组织称，寻求信用咨询的消费者数量出现“显著激增”，这可能是整体经济的警示信号。该组织表示，虽然看到人们在走投无路、无力支付账单前主动求助值得欣慰，但普遍的挣扎状况也反映出消费者经济健康正在下滑。
NFCC首席执行官迈克·克罗克森在新闻稿中表示：“周三的数据告诉我们，持续依赖信贷和支付能力下降的压力已到临界点。消费者希望负责任地管理债务，但在当前市场条件下，他们传统的能力正在消失。”
债务管理计划如何减轻财务压力
80岁的大卫·德瓦尼深知摆脱债务后的轻松感。他回忆，2020年因背部受伤接受手术后，他求助解决了4.5万美元的债务。
他说，受伤前这些债务主要来自信用卡日常开销，以及偶尔帮孩子支付学费或修车等应急支出。他从未拖欠过信用卡最低还款额，但手术重新学走路后他明白自己将难以维持还款。
“我打电话给信用卡公司和银行，他们根本不理我，”德瓦尼说，“他们只说‘不，我们帮不了你’。我当时没有逾期，他们无法理解我为什么要打电话。”
当时他每月靠1800美元社保金生活，虽然住在亚利桑那州生活成本较低的地区，但债务还款已威胁到他的基本生存。在银行拒绝帮助后，他联系了美国退休人员协会（AARP），后者将他推荐给西雅图的NFCC成员机构“美国金融解决方案”。该机构代表德瓦尼与债权人谈判了债务管理计划。
德瓦尼说，高利率是他无法独自摆脱债务的最大障碍。信用咨询机构将他的最低还款额从每月1200美元降至900美元，他每月向该机构支付约35美元服务费。随着债务余额减少，最低还款额也相应下降，但他坚持每月还900美元，甚至恢复工作后还增加了还款。
“我找到了正确的机构帮助我还清债务，他们做得非常出色，”他说。
德瓦尼在2024年还清了全部4.5万美元债务。他搬到了新奥尔良与家人团聚，并买了房子。他说自己用信用卡花了3500美元置办家具——但那是除了房贷外他唯一的债务了。
债务管理计划最适合谁
麦克拉里表示，任何人都可以通过NFCC的合作伙伴将无担保债务纳入债务管理计划。信用咨询机构与债权人合作降低个人利率，帮助人们清偿债务。他说，参与者信用卡和个人贷款等债务的利率可从约25%降至10%甚至更低。
“根据与债权人的协议，加入该计划后滞纳金和超限费会被暂停，同时还能降低利率，因此仅通过将账户纳入债务管理计划，每年就能为人们节省数千美元，”他说。
印第安纳州注册财务规划师迈克尔·雷诺兹曾向客户推荐过类似的信用咨询服务，“对于难以摆脱信用卡债务的人——尤其是持有多张高余额、高利率信用卡的人——这往往是个不错选择，”他说。
“这既有心理因素也有优化作用，但我见过这些计划成功帮助人们摆脱债务的案例，”他补充道。
麦克拉里说，债务管理计划的月费通常在30至40美元之间（视债务规模而定），“但如果遇到极端困难或收入低于贫困线，费用可以免除。”
麦克拉里表示，NFCC发现越来越多消费者依赖信贷维持生活成本，但债务对许多人来说已失控。
“人们正在落后，信用卡还款正在滑向边缘，”他说，“他们主要想重回正轨，但也想找到答案——如何让预算匹配收入，如何恢复到他们现在看不到的某种可负担水平。”
不过，麦克拉里指出，一线希望在于：一旦人们控制住债务，往往就能理顺家庭的其他预算。
“对于正在挣扎的人来说，这是一个可行的选择，即使当前经济环境困难，参与该计划的人也有很高的成功机会，”他说。
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