千万别错过！7月1日起学生贷款还款新增两种选择，这样选最省钱
【编者按】学生贷款，这个压在美国年轻人头顶的“大山”，又要迎来巨变了。从7月1日起，联邦学生贷款将推出两种全新还款选择，同时旧方案也在逐步淘汰。但别高兴太早，新规之复杂，连专家都直呼“混乱又焦虑”。本文将从还款计划细节、时间线到如何抉择，为你一一拆解。记住，贷款不是小事，选错方案可能多还十年债。读完这篇，你就能在新旧方案间做出明智决策，不再被繁琐条款绕晕。
数百万联邦学生贷款持有人将从7月1日起享受两种新还款选择，这源于《一大美丽法案》中的调整。受该立法影响，部分学生贷款还款计划也将取消。
还款援助计划（RAP）是美国教育部最新的收入驱动型还款计划（IDR），即根据借款人的收入比例设定每月账单。
另一种新选择是分级标准计划，根据借款人的总债务，将固定还款额分布于多个不同时间表。
“面对这些变化，借款人感到困惑和焦虑，”消费者维权组织”负责任贷款中心”联邦运动主任杰伦·赫宾说。
“我们鼓励借款人在选择新计划前，仔细审视所有可用的还款选项。”赫宾表示。
以下是关于7月推出的两种新还款计划需要了解的信息，以及如何为你选择合适方案。
RAP
RAP是一种IDR计划，但与其他教育部IDR选项相比，它有若干独特特征。
国会于20世纪90年代首次创建IDR计划，旨在降低学生贷款借款人的还款负担。历史上，这些计划将每月还款额限制在可支配收入的一定比例，并在特定期限（通常20年或25年）后免除剩余债务。
在RAP下，月还款额通常占收入的1%至10%；收入越高，所需还款越多。所有借款人每月最低还款额为10美元。而现行IDR计划为部分极低收入借款人提供零美元月还款。
RAP在计算账单时不像其他IDR计划那样屏蔽部分收入，而是基于所谓的”调整后总收入”（AGI）。AGI是税前总收入减去某些扣除项后的金额。
RAP在30年后提供学生贷款豁免，而其他IDR计划通常需20年或25年。
但RAP也有一些福利：例如，联邦学生贷款借款人每有一名符合条件的受抚养人，每月可减免50美元账单。那些按时还款但本金未减少的借款人还可获得教育部的少量补贴。
“在某些情况下，如果账单还款本身未能减少本金，联邦政府甚至会投入一些资金来降低本金。”非营利组织”学生贷款顾问协会”主席贝琪·梅奥特表示，该组织帮助借款人处理还款事宜。
此外，在RAP下的还款将计入”公共服务贷款豁免”计划（PSLF）十年期的债务减免时间线。PSLF允许非营利组织和政府雇员在十年后免除学生贷款。
现有联邦学生贷款借款人将继续保有部分现行IDR计划，包括”基于收入的还款计划”（IBR）。根据IBR条款，如果贷款系2014年7月1日或之后发放，借款人每月支付可支配收入的10%；对于此前发放的贷款，该比例升至15%。较新借款人有资格在20年后获得债务豁免，而较早借款人则为25年后。
虽然”收入或有还款计划”（ICR）和”按收入付款计划”（PAYE）在一段时间内仍对现有借款人开放，但这两个计划均不再以债务豁免告终。纽约非营利组织”教育债务消费者援助计划”主任卡罗琳娜·罗德里格斯表示，如果借款人想留在这些计划中，唯一理由是其能带来最低月还款额。
面对这些变化，借款人感到困惑和焦虑。——杰伦·赫宾，负责任贷款中心联邦运动主任
如果是这种情况，借款人可留在ICR或PAYE，直到这些计划于2028年7月1日到期。之后，若转入IBR或RAP，借款人可享有之前还款的豁免信用。
RAP的另一区别：梅奥特指出，若从RAP转入其他IDR计划（如IBR），RAP期间的还款不会计入贷款豁免的时间线。
“现行计划（如IBR、PAYE和ICR）的还款可计入RAP的30年豁免期，但RAP的还款不计入其他计划的豁免时间线。”她说。
分级标准计划
现行标准计划相当简单：借款人的债务通常分为10年固定还款。与教育部基于收入的计划相比，这是借款人还清学生债务最快的方式。
然而，新的分级标准计划将根据借款人所欠金额，将债务分配到四个时间框架之一的固定还款中。
借款不超过24999美元的人仍享有10年还款期。但欠款在25000美元至49999美元之间的借款人需在15年内还清；余额在50000美元至99999美元之间的需20年还清；超过10万美元的债务则需25年还款期。
如何选择还款计划
消费者维权人士表示，要决定适合你的计划，请比较不同选项下的月还款额、贷款期限内总还款额度以及还清债务的时间。请记住，若你在7月1日之后申请任何联邦学生贷款，你的所有债务将只剩两种选择：RAP和分级标准计划。
在这两种新还款计划之间，”如果收入较低且债务较高，应优先选择RAP。”高等教育专家马克·坎特罗维茨说。
他补充说，那些联邦学生贷款余额较小的人可能更喜欢分级标准计划下的较短还款期。
但如果你正追求公共服务贷款豁免计划，在RAP下仅需10年即可获得债务豁免——比该计划通常的豁免时间提前20年。
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