【编者按】近年来，美国房主保险费用飙升，2021至2024年平均保费上涨24%，达到每年3303美元。部分地区如路易斯安那和内布拉斯加，月均保费甚至超过500美元。这一趋势背后，是建筑材料通胀、气候灾害频发、再保险成本上升等多重因素交织。面对高昂的开支，房主并非束手无策——从加固房屋到调整保单，7个实操策略或许能帮你守住钱包。本文基于权威数据和专家建议，接地气地拆解省钱门道，让你在“住”这件事上不再为保险买单发愁。阅读前，记得先核对自家保单，看看哪一招能马上用上。

近年美国多地房主保险费用大幅上涨。

保险专家指出，想降低保费的投保人有一些相对简单的选择。他们还提到，其他一些措施需要前期投入，但长远来看可能省钱。

消费者权益组织“美国消费者联合会”去年发布的报告显示，2021至2024年间，平均保费上涨24%，达到每年3303美元。

消费者价格指数数据显示，这一涨幅与同期美国通胀率大致相当。美国财政部去年的分析则发现，2018至2022年，平均保单保费增速比通胀率高出8.7%。

部分州居民的保费远高于平均水平。例如，Bankrate公司2月报告显示，路易斯安那和内布拉斯加州的月均保费超过500美元，年保费超过6000美元。

专家表示，保费飙升由多重因素导致，包括修房和建房相关的通胀、气候变化（风暴和野火频率及强度增加）、再保险费用，以及房主迁往高风险地区。

以下是保险专家建议的房主降低保费或减缓保费上涨的方法。

1. 加固房屋

保险专家、南大学法学院客座法学教授Peter Kochenburger表示，虽然房主无法控制天气或自然灾害的频率和强度，但他们可以增强房屋抵御飓风、野火和其他灾害的能力。

专家称，减灾措施包括加装风暴百叶窗、加固屋顶以防冰雹、大风或野火，以及改造房屋以更好抵御地震等。

这些改进可能有助于降低保费，因为它们减少了房屋受损的风险。例如，美国国家建筑科学研究所2019年研究显示，为抵御飓风级大风而改造房屋，每投入1美元平均可为业主节省6美元。

保险消费者权益组织United Policyholders联合创始人兼执行董事Amy Bach表示：“遗憾的是，这些都需要花钱。”

两党政策中心高级住房政策分析师Laura Hausman在2025年报告中援引Headwaters Economics 2018年的估算数据称，例如，具有防火功能的屋顶和通风口通常成本超过5800美元，而将现有屋顶改造为防火结构可能超2.2万美元。

Hausman写道，安装飓风百叶窗的费用从1.3万到1.9万美元以上不等，项目成本因房产规模、位置、材料和承包商等因素差异很大。

Hausman提到，阿拉巴马、加利福尼亚、科罗拉多和路易斯安那等州为房主提供补助，以抵消减灾措施的开支。

Bach表示，房主也可以采取相对便宜的举措，比如安装湿度传感器，帮助更快发现漏水。

Hausman写道，进行减灾改造的房主不能保证保险公司会降低保费，因此投保人应“仔细研究自己保险公司和当地的政策”。某些州要求保险公司为特定升级提供保费折扣。

Liberty Mutual Insurance在3月的一篇文章中建议，在开始改造前，先询问保险公司哪些房屋改进符合折扣条件。

同时注意：某些房屋改进（如加建）可能增加房产价值，从而推高保险费率。

2. 提高免赔额

保单免赔额是房主在保险公司开始赔付前需要自付的金额。

专家表示，提高免赔额是降低月保费的方法之一。

Bach建议人们选择自己能承受的最高免赔额，同时考虑在房屋发生重大损失时能否负担得起。房主必须自付全部免赔额后，保险才能生效，所以要确保有足够储蓄应对严重损失。

保险行业组织“保险信息研究所”表示，多数保险公司建议免赔额至少500美元。将免赔额提高到1000美元，可节省高达25%的保费。

重要的是，保单对不同类型损失可能设有单独的免赔额。例如，位于易受冰雹袭击州的投保人可能有单独的冰雹免赔额，而东海岸居民可能有单独的风暴免赔额。

3. 避免小额索赔

Bach表示，这看似反直觉，但投保人不应为所有房屋损失都申请理赔。

她说：“不要提交小额索赔。”

Bach建议房主尽量保持记录“干干净净”。

例如，她建议，如果索赔金额低于免赔额，最好避免提交申请。保险公司无论如何都不会赔付，而每次索赔都可能导致保费上涨。

Bach说：“尽量把保险留给自己无法承担的大额损失。因为每次索赔都可能让你被划入更高风险类别，从而支付更多费用。”

4. 不要多买保险

投保人还应确保没有购买超出需要的保险。

房地产行业组织“全国房地产经纪人协会”建议：“每年检查保单限额以及房屋和财物的价值。一些物品会贬值，可能不需要那么多保障。”

例如，一件原价5000美元的皮草大衣可能已不值那么多钱，投保人可以减少或取消“浮动保额”（一种保单附加项目，用于完全覆盖特定贵重物品），从而降低保费。

此外，房主应记住，他们覆盖的是房屋的重置成本，而非市场价值。

保险信息研究所指出：“你房子下面的土地不会因盗窃、风暴、火灾等房主保险承保的风险而受损。所以，决定购买多少房主保险时，不要将土地价值计算在内。否则，你会支付比实际需要更高的保费。”

5. 巧选保险公司

明智选择保险公司可能为房主省下一些钱。

例如，保险信息研究所称，一些同时销售房主保险、汽车保险和责任险的公司，如果投保人购买两份或更多保单，会提供5%至15%的折扣。

但投保人应确保打包价低于从不同保险公司分别购买保单的总价。

长期与同一家保险公司合作也可能获得折扣。一些公司为投保3至5年的客户降低5%的保费，投保6年或以上则降低10%。

投保人可通过消费者指南、保险代理人、保险公司和在线报价服务进行比价。专家建议定期比价，寻找更优惠的费率。NerdWallet最近一项研究显示，部分房主每年可节省2000美元或更多。

除了价格，还应考虑服务质量，以备需要理赔时使用。监管机构“全国保险专员协会”提供包括投诉在内的信息，帮助选择合适的保险公司。

6. 改善信用

全国房地产经纪人协会表示，保持良好的信用评分有助于降低保费，因为保险公司常使用基于信用的保险评分来确定保单成本。

按时还款和降低信用利用率是房主提高信用评分的常见方法。

7. 买房时考虑保险

专家表示，买房时考虑保险成本对房主大有好处。

南大学法学院的Kochenburger表示，首先，“有些地区根本不适合居住”，比如海边。

当然，这并没有阻止许多买家。

例如，Redfin 2023年分析显示，野火风险最高的美国县在2021和2022年净流入44.6万人，比2019至2020年两年期增加了51%。

Redfin指出，在这段时间内，佛罗里达、得克萨斯和亚利桑那等州的“人气飙升，尽管面临风暴、干旱、野火和极端高温风险加剧”，因为人们在家办公机会增多，寻求更实惠的住房、更温暖的气候和更低的税收。

除了避开高风险地区，专家表示房主还有其他措施。

保险信息研究所称：“如果房屋靠近消防栓，或所在社区有专业消防队而非志愿消防队，保费可能更低。如果房屋的电气、供暖和管道系统使用不到10年，保费也可能更低。如果你住在东部，考虑砖结构房屋，因为它更抗风。如果你住在地震多发区，寻找木框架房屋，因为它更可能抵御这类灾害。”

“明智选择”可使保费降低5%至15%。

专家提醒，住在某些地区可能需要额外购买保险。

例如，标准房主保险通常不覆盖洪水或地震损失，因此可能需要单独购买这些风险的保单。

投保人可查看所考虑房屋的“综合损失承保交换报告”，了解该房产的理赔历史，这有助于判断房屋的保险相关风险。