42%房主称保费暴涨！调查揭秘背后原因
【编者按】这篇来自皮尤研究中心的深度调查，揭示了美国房主正面临的一场”隐形危机”——房屋保险费率在短短三年内飙升24%，部分州甚至高达59%。当43%的房主感叹保费涨得”太过分”时，气候恶化、通胀压力、再保险成本攀升等多重因素正在共同推高房价背后的隐形账单。从犹他州到伊利诺伊，风暴与山火的阴影已不分地域，而最脆弱的群体往往承受着不成比例的冲击。本文将为你拆解这场”保费风暴”的六大推手，看看你的钱包是否也正被悄然侵袭。
美国房屋保险费用正以惊人速度上涨——投保人已明显感受到压力。
皮尤研究中心最新调查显示，约71%的房主称过去几年房屋保险费上涨，其中42%的人表示涨幅”很大”。这个无党派研究机构在3月16日至22日期间对3524名美国成年人（含1236名房主）进行了调查。
数据印证了这种感受。
消费者权益组织”美国消费者联合会”去年发布的报告显示，2021年至2024年间，平均房屋保险费飙升了648美元，涨幅达24%，年保费达到3303美元。
美国财政部去年发布的报告指出，2018至2022年间，每份保单的平均保费上涨速度比通胀率快8.7%。该机构称这是迄今为止对房屋保险市场最全面的分析。
消费者购买房屋保险通常是为了应对房屋意外物理损坏的财务风险。抵押贷款机构也常要求购房者购买此类保险才能获得贷款。
保险专家指出，多重因素共同推高了保费：
美国经济整体通胀压力推高了重建房屋成本；气候变化加剧了风暴和野火的频率与强度，导致保险公司赔付支出增加；再保险费率（保险公司自身购买的财务缓冲保险）也在上升。
专家还表示，人们正纷纷迁往高风险地区，而保险公司也越来越多地运用影响风险预测和评估的技术手段。
许多家庭的保费涨幅远高于其他家庭。
据美国消费者联合会报告，2021至2024年间，全国三分之一的邮政编码区域保费涨幅超过30%，其中涨幅最大的地区包括犹他州（59%）、伊利诺伊州（50%）、亚利桑那州（48%）和宾夕法尼亚州（44%）。
该组织发现，无论居住何处，大多数房主都难逃影响——2021至2024年间，美国95%的邮政编码区域保费均出现上涨。
“这绝对是一个普遍性问题，”保险消费者权益组织”联合保单持有人”联合创始人兼执行董事艾米·巴赫表示，”目前保费涨幅如此之大，让人感觉很不公平。”
保费飙升的影响
保险专家指出，房屋保险费快速上涨对消费者、美国经济乃至整个金融体系都产生了影响。
财政部报告显示，房屋是许多美国人最大的金融资产。房屋保险的成本和可得性不仅影响住房开支，也影响房屋价值。
“保险让购房成为可能，并在灾害发生时保住辛苦积累的房屋净值，”哈佛大学住房研究联合中心气候与住房博士后研究员史蒂夫·科勒在2024年的一篇博文中写道。
高收入家庭或许能承受保费上涨或加固房屋抵御自然灾害，但其他家庭更可能陷入保障不足的困境——布鲁金斯学会研究员马南·多诺霍在4月撰文指出，这削弱了”通过购房实现向上经济流动的可能性”。
此外，财政部报告称，依赖房产税收入的当地政府、依赖保险损失保护的房地产贷款机构和抵押贷款证券投资者，都将面临”重大后果”。
房屋保险费用为何上涨
以下是保险专家列出的主要推手：
1. 通货膨胀
专家表示，通胀推高了房屋维修和重建成本，导致保险公司在理赔时的赔付金额增加。
“当成本上升时，保险公司不会自己消化，”巴赫说，”他们会转嫁给消费者。”
例如，财政部报告显示，2020至2023年间，财产和意外损失相关的重置成本平均上涨了45%。房屋保险、租客保险和汽车保险都属于财产和意外保险。
劳动力成本也在上涨。财政部报告显示，2018至2022年间，独户住宅建筑工人的雇佣成本飙升了37%，2014至2023年上涨了45%。
专家表示，新冠疫情通过扰乱供应链加剧了这些通胀压力。
“新冠疫情是很多问题的隐形推手，”巴赫说。
2. 气候变化
美国经历了更多频率更高、强度更大的恶劣天气事件，如野火、飓风、干旱和洪水。
专家指出，这种情况增加了投保人需要提出理赔的可能性，也提高了理赔金额的数额。
保险专家、南方大学法律中心访问法学教授彼得·科肯伯格表示，气候变化是保费上涨的”主要原因”。
“风暴的频率和严重程度都在上升——这意味着你的保费在上涨，而且不太可能下降，”科肯伯格说。
财政部数据显示，经通胀调整后，2018至2022年间造成超过10亿美元损失的天气和气候灾害数量，比1980年代增加了五倍多。该机构引用了美国国家海洋和大气管理局及联邦紧急事务管理局的数据。
此外，与气候相关事件的年重大灾害发布数量，几乎比1960-2010年50年的平均水平翻了一番。
财政部报告显示，居住在气候相关风险导致建筑年度预期损失最高的20%邮政编码区域的消费者，2018至2022年间支付的保费比最低20%地区高出82%。
“路易斯安那州、佛罗里达州等地确实非常脆弱，”科肯伯格说，”但费用在全国各地都在上涨。”
3. 州级监管
即使不在重大灾害中心区域，保费大幅上涨的原因也可能并不显而易见。
专家指出，州级监管是其中一个因素。
亚利桑那州立大学、哥伦比亚商学院和哈佛商学院研究人员在2025年的一篇论文中指出，保险费率在州级层面”受到严格监管”。
监管机构通常力求在可负担性、保险可得性和保险公司偿付能力之间取得平衡。
但他们写道，各州的定价存在”巨大差异”，可能导致房屋保险市场的”扭曲”。
例如，研究人员发现，由于高度监管州的保险损失，监管较宽松州的房屋保险费率会上升。但反之则不成立。换句话说，监管较宽松州的家庭”在一定程度上承担了高度监管州家庭的风险”。
保险公司每年通常向州保险机构提交保费上涨申请，由监管机构批准这些费率。
“在一些州，申请就直接通过了，”联合保单持有人的巴赫说，”问题在于：我们并不真正了解保险公司到底需要多少。”
4. 迁往高风险地区
财政部报告显示，近年来的保险损失增加，部分原因是越来越多的人在高气候风险地区建造新房。
例如，2018至2022年间，近100万套新房建在了风险最高的地区。
此外，这些地区住房需求的增加往往会推高房产价值，从而在气候灾害发生时导致房主损失更大。
5. 再保险
保险公司通常会购买再保险作为财务缓冲，以应对可能需要支付消费者理赔的巨大损失。
财政部报告指出：”近年来，再保险市场一直处于硬市状态，再保险公司收紧了条款和条件，提高了费率，并要求分出保险公司保留更多风险。”
6. 保险科技
巴赫表示，保险公司还采用了不同的风险评估方法，共同推高了保费。
例如，保险公司从基于历史数据的传统承保方式转向更具预测性的模型，这是”重大转变”。
“这意味着定价反映的是保险专家和顾问认为未来可能发生的事情，而不是实际发生的事情，”她说。
巴赫举例说，保险公司还使用无人机监控和数据挖掘，来识别那些房屋老旧或管道、电线老化的房主。
风险评分低的房主可能会发现，愿意提供服务的保险公司变少了，因而保费更高。
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