特朗普儿童账户上线引发热议，专家呼吁政府应优先关注养老金储蓄
编者按：在财富传承与养老保障的双重压力下，美国正悄然掀起一场金融变革风暴。特朗普账户的横空出世，不仅为下一代播下财富种子，更撬动了全民退休储蓄的敏感神经。当婴儿潮一代面临养老金缺口，社会保障基金濒临枯竭，美国能否借鉴澳大利亚的超级年金奇迹？从白宫到国会山，从学者提案到两党博弈，一场关乎亿万人晚年尊严的财富保卫战已经打响。本文带你穿透政策迷雾，看清这场变革背后的机遇与挑战。
特朗普账户即将在2026年中旬开始向数百万儿童发放资金。这一创举让专家们开始推测：是否能用类似策略解决美国人另一个可能面临资金短缺的领域——退休养老。
这些具备税收优惠的特朗普账户，部分可获得政府1000美元的初始注资，由前总统唐纳德·特朗普于今年7月签署的”宏伟法案”正式确立。立法者表示，其目标是通过帮助儿童提前积累资产来减少财富不平等。
家长及其他人士每年可为特朗普账户缴纳最高5000美元的税后供款。2025年至2028年出生的儿童将有资格获得政府启动投资。包括迈克尔·戴尔夫妇、雷·达利欧夫妇在内的商业慈善家已承诺，将根据各自捐赠条款为符合条件的孩子每人提供250美元。
在12月2日宣布戴尔家族捐赠的记者会上，特朗普被问及政府是否计划推出其他家庭帮扶政策。他随即以澳大利亚的工人退休计划作为潜在灵感来源。
特朗普未提供更多细节。白宫对此未予置评。
专家对美国如何借鉴澳大利亚退休制度意见分歧。该制度包含老年养老金和名为”超级年金”的强制性退休储蓄体系。
特朗普提出建议之际，美国正面临自身的退休困境。
先锋集团最新研究显示，婴儿潮一代中仅收入前30%的人群为退休做好财务准备。该公司指出，该世代其他中低收入者可能不得不依赖社会保障金。
然而社会保障信托基金将在不到十年内濒临枯竭。根据社保总精算师预测，若国会未在2032年第四季度前采取行动，相关福利可能削减24%。
先锋集团数据显示，拥有401(k)等固定缴款计划的工人实现退休财务目标的可能性翻倍。研究发现每10名美国人中有4人能维持退休生活水平。若所有美国人都拥有固定缴款计划，这一比例将升至6/10。
劳工统计局3月数据显示，目前72%的美国私营部门员工享有退休福利。该调查覆盖1.269亿私营行业工作者。
澳大利亚超级年金体系如何运作
澳大利亚约1700万人拥有超级账户，覆盖绝大多数工作者。雇主必须缴纳员工收入的12%，个人可选择追加供款。该体系于1992年启动强制缴费时比例为3%。
截至9月，澳大利亚退休体系资产规模约4.5万亿澳元。超级会员委员会预测，这个全球第四大退休体系将在2031年超越英国升至第二位。
美国企业研究所高级研究员安德鲁·比格斯指出，澳大利亚退休体系包含两部分：代表强制储蓄的全民退休储蓄计划，以及运作方式类似美国补充保障收入金（SSI）的收入审查型养老金。美国SSI要求申请人几乎无收入资产，且年满65岁或有残疾。
比格斯表示，随着超级年金体系发展和账户成熟，澳大利亚人对收入审查型养老金的依赖逐渐降低。
这种动态有助于鼓励退休储蓄并缓解社会保障压力。”如果每个工作者都为退休储蓄，社保体系的压力是否会减轻？”比格斯发问。
问题在于如何实现目标。
提案呼吁为美国人创设新账户
2021年，新学院大学教授特蕾莎·吉拉杜奇与现任国家经济委员会主任凯文·哈西特联合发表论文，呼吁参照联邦节约储蓄计划推出新方案。
他们指出，面向联邦雇员和军人的TSP计划凭借议价能力实现低费率，相比IRA或401(k)计划可获得更高预期回报。同时，匹配缴费和自动注册机制提升了参与度。
吉拉杜奇和哈西特认为，若向全民提供类似计划（辅以政府匹配和潜在雇主匹配），数百万中低收入美国家庭将获得”显著的财富注入”。
据他们2021年估算，财富分布底层25%的家庭若参与TSP计划40年，退休账户余额可达13.8万至61万美元（扣除费用前）。具体数额取决于政府匹配比例和预期收益率。
“我们设想的是伴随整个职业生涯的财富账户，最终转化为终身年金。”吉拉杜奇受访时表示，”每个美国人都应拥有补充私人账户来完善社会保障。”
目前国会已出现旨在实现该目标的两党法案。《美国人退休储蓄法案》将为无雇主退休计划的兼职者创设便携式税收优惠账户。合格工作者将自动注册缴纳3%收入（可调整），中低收入者将获得1%政府缴费和最高4%的可退税联邦税收抵免。
本周一重新提出的《自动IRA法案》则要求未提供退休计划且雇员超10人的企业为员工注册自动IRA账户。小企业成本将通过新型自动IRA税收抵免抵消。
皮尤慈善信托基金会研究显示，州级自动IRA计划在过去十年已帮助100万工作者积累20亿美元储蓄。
奥巴马时期推出的myRA计划曾尝试联邦层面推动退休储蓄但最终失败。华盛顿都会研究所指出，失败主因之一是缺乏自动注册机制，导致参与度过低，财政部最终因运营成本过高终止计划。
专家强调社会保障改革应优先
尽管澳大利亚经验具有启发意义，但部分专家担忧美国已错过最佳时机——婴儿潮世代老龄化正带来人口结构和资金挑战。终身收入联盟数据显示，美国正迎来史上最大规模退休潮，2024至2027年每年将有超410万人迈入65岁。
“如果从零开始，建立类似澳大利亚的固定缴款计划不失为好主意。”卡托研究所预算与权益政策主任罗米娜·博恰表示。
比格斯认为，推行缓解社保压力的计划本是明智之举，但需要政治勇气。今年2月的一场活动中，财政部长斯科特·贝森特曾称赞澳大利亚主权财富基金具有”更可取的规律性、可持续性和发展轨迹”。但博恰指出在美国建立此类基金困难重重，因其可能依赖债务而非资产注资。
博恰强调，美国人现有私人IRA等储蓄渠道，州级自动IRA计划可帮助更多人建立账户（包括达不到券商最低门槛的人群）。但她认为重点不应放在推广个人储蓄新方式，而应聚焦社会保障改革。
“我们面临的退休危机在于：政府作出了无力兑现的福利承诺。”博恰直言。
吉拉杜奇虽期待其社保补充账户构想实现，但也疾呼改革迫在眉睫：”社会保障体系的存续将是未来六年的核心议题。”
本文由吉伊网原创发布，未经许可，不得转载！
本文链接：http://www.jkiyi.com/gj/5086.html
